Кредитные каникулы и карантин.

Кредитные каникулы и карантин.

Государственной Думой были приняты поправки в законодательство, предусматривающие предоставление, так называемых, кредитных каникул в целях поддержки граждан, пострадавших от эпидемии коронавируса.

Законом установлен льготный период, предусматривающий отсрочку погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам. У клиента банка, материальное положение которого ухудшилось из-за пандемии, появилась возможность обратиться к кредитору в любое время, но не позже 30 сентября 2020 года, с требованием о приостановлении платежей по кредиту на определенный самим заемщиком срок при одновременном соблюдении следующих требований:

Кредитные каникулы и карантин.

  • Размер предоставленного заемщику кредита не превышает максимальный размер кредита, если он установлен правительством Российской Федерации для таких видов кредитов. Сюда попадают практически все потребительские кредиты, в том числе автомобильные.
  • Доход человека снизился за месяц более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика в 2019 году.

 

Что писать при обращении в банк?

Требования к кредитору должно содержать по выбору гражданина:

или указание на приостановление исполнения обязательства по кредитному договору

или на уменьшение размера платежей в течение льготного периода со ссылкой на данный закон.

Заемщик вправе самостоятельно определить длительность такого льготного периода. Главное, что он не должен превышать шесть месяцев на дату его начала. Если заемщик в своем заявлении не укажет продолжительность периода, льготный период будет равен 6 месяцам, а датой начала льготного периода будет считаться дата направления требования заемщика в банк.

Каким способом обратиться в банк?

Направить свое требование о предоставлении кредитных каникул заемщик сможет способом, предусмотренным договором, или с помощью мобильного телефона. Заявление заемщика должно быть рассмотрено кредитором в срок до 5 дней. Просьбу о каникулах нужно обосновать уменьшением дохода и подтвердить это документами.

Кредитор сможет запрашивать у заёмщика подтверждающие документы о снижении дохода, которые заемщик должен будет предоставить не позднее 90 дней после подачи заявления о приостановлении кредитных платежей.

Из этого следует, что вначале можно просто направить в банк требование о предоставлении кредитных каникул, а потом, не торопясь, собрать подтверждающие документы и в течение 90 дней предоставить в банк. Если при наличии уважительных причин документы не будут предоставлены в этот период, то срок предоставления таких документов будет продлён кредитором ещё на 30 дней.

Важно, что не предоставление подтверждающих документов не является основанием для отказа заемщику в изменении условий кредитного договора и в отказе в предоставлении кредитных каникул.

При этом кредитор сможет запрашивать самостоятельно необходимые сведения в гос.органы: Пенсионный фонд и Федеральную налоговую службу России. Это, конечно же, хорошо потому, что не все граждане смогут самостоятельно и быстро приготовить необходимые документы в банк. У кого-то это не получится сделать, и банк может самостоятельно провести такую работу.

Как подтвердить уменьшение доходов?

Документами, подтверждающими снижение уровня дохода заемщика физического лица могут быть например:

— для работников – это справка 2 НДФЛ за текущий период и за прошлый год;

— для уволенных граждан – копия трудовой книжки с отметкой об увольнении, копия приказа об увольнении;

— для заболевших – листок нетрудоспособности, выданный на срок не менее 1 месяца, справка из медицинского учреждения;

— для предпринимателей и самозанятых – налоговая декларации за 2019 год и справка о доходах, составленная предпринимателем в свободной форме за текущий период, также может быть подтверждением книга учета доходов и расходов, выписка по счёту или иной подтверждающий падение уровня прибыли документ.

Как действуют каникулы?

После утверждения льготного периода кредитор обязан направить заемщику уточнённый график платежей не позднее окончания самого льготного периода, то есть в течение 6 месяцев. В течение льготного периода не допускается начисление неустойки, штрафа, пени за неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, не допускается также предъявление требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и не допускается обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки. То есть, можно сказать, что заемщик будет полностью защищен в течение кредитных каникул от любых требований со стороны банка по возврату долга.

Что возьмёт банк за каникулы с клиента?

А теперь главное. Как вы думаете, бескорыстна ли помощь государства и банка?

Кредитные каникулы оказались скорее не бескорыстной помощью государства, как оно должно быть в подобном случае, а очередной услугой от банков. Ведь, как оказалось, за полгода вынужденного нахождения на кредитных каникулах клиент банка должен будет потом заплатить проценты в размере 2/3 от среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита, который устанавливает Банк России. То есть это примерно 2/3 от процентов, которые вы и так сейчас платите. Набежавшие проценты нужно будет оплатить по кредитной карте равными долями в течение 24 месяцев после окончания льготного периода, по потребительским и ипотечным кредитам после погашения основного долга. А кредитная карта в свою очередь предусматривает «драконовские» проценты за просрочку оплаты очередного платежа. Кто гарантирует, что после окончания льготного периода финансовая ситуация заемщика наладится, и он сможет без проблем погасить платежи по кредитной карте?

Что в итоге принятия такого закона получилось? Помощь государства или попытка банков удержать разбегающихся с кредитного крючка заемщиков?

Теперь давайте посмотрим, как реально человеку получить эти самые почти кредитные каникулы. Ведь в законе затаилась ещё одна глупость. Мало того, что помощь государства гражданам, которые исправно платили по кредитам, но попали в непредвиденные обстоятельства, оказалась платной, гражданам предлагается еще добиться этих самых кредитных каникул и доказать, что они стали беднее не менее, чем на 30% по сравнению с жизнью до пандемии, а не придумали проблему падения доходов с целью просто просачковать очередной кредитный платеж.

Все прекрасно понимают, что, когда в стране остановилось всё, эти обстоятельства непреодолимой силы, пусть, возможно, и на время, но ухудшили финансовое положение каждого россиянина. Тогда непонятно, зачем клиент банка должен доказывать какими-то справками то, что и так очевидно. И, тем более, должен это доказывать для получения платных услуг со стороны банка в виде кредитных каникул, которые нужны не столько обедневшему клиенту (он и без этих каникул просто забьёт на банк и пополнит ряды миллионов должников по кредитам), а нужны самому банку. Ведь банк и деньги заработает за 6 месяцев каникул со своего клиента и не потеряет этого человека, который в последующие годы исправно будет платить кредит и нести прибыль этому банку.

2 Replies to “Кредитные каникулы и карантин.

  1. Очень полезная информация. Доступно, понятно — все «по полочкам» в отличии от официальных источников и … отрезвляюще. Было понятно, что все не так просто и Вы показали подводные камни этих кредитных каникул. Есть над чем задуматься. Спасибо.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *