Есть несколько способов закрытия кредита досрочно и сокращения переплаты.
Сначала определите для себя, что вам важнее: снизить ежемесячный платеж и, тем самым, снизить ежемесячную кредитную нагрузку или сократить срок кредита и снизить общую сумму переплаты.
В начале срока кредита важнее снизить ежемесячные выплаты, а во второй половине можно подумать о сокращении общего срока кредита. Но все надо считать. Об этом ниже.
Рассмотрим способы. И начнем с самого «тяжелого» случая.
Реструктуризация – это изменение условий договора текущего кредита в текущем банке.
Это самая крайняя мера, применяемая к заемщику, который не способен выплачивать по долгам или находится в состоянии банкротства.
Существуют несколько мер по реструктуризации, которые могут применяться как по отдельности, так и в комплексе.
Изменение сроков и размеров платежа.
При изменении срока платежа надо помнить, что чем дольше срок платежа, тем больше переплата банку.
К этой же мере относятся и кредитные каникулы. Тоже не самый привлекательный вариант потому, что предоставляется отсрочка по выплате основного долга, а проценты в банк все равно платить придется.
Обмен долга на долю в собственности.
Это когда вы закладываете свою собственность в залог банку. Такая получается ипотека наоборот. Вы платите ипотеку за свое жилье.
Списание части долга.
В результате переговоров с банком можно добиться списания части долга. Это возможно. Банку не выгодно, чтобы вы обанкротились.а он остался в минусе. Ему важно вернуть хотя-бы без процентов то. что он вам дал.
В любой из перечисленных мер необходимо предоставить в банк документы, доказывающие, что вы не можете платить по кредиту в полном объеме (снижение зарплаты, потери работы или потеря здоровья и снижение из-за этого доходов и пр.).
Также важно то, что вы ранее исправно все платили. не было просрочек и процедуры рефинансирования.
Процедура реструктуризации предоставляется только один раз и негативно влияет на кредитную историю. Это процедура сложная и неприятная, но реальная. С банком можно договориться!
Рефинансирование – это новый кредит в другом банке для погашения задолженности в старом банке по старому кредиту.
Сейчас это мега актуально. Ключевая ставка ЦБ снижена до 4,25 Это исторический минимум. А значит, что ставки по кредитам и ипотеке пойдут вниз.
Зайдите на сайты banki.ru и sravny.ru.
Там можно сравнить условия банков по рефинансированию. Смотрите продукты банков и сравниваете. Можно высвободить значительную сумму. Есть банки, которые специализируются на рефинансировании кредитов.
Важно! Как правило, должно пройти 6 месяцев с момента выдачи кредита, который вы хотите рефинансировать.
Еще! Рефинансирование не всегда выгодно. Чаще всего это выгодно в первое время, когда значительная часть платежа уходит на погашение процентов Если вы значительную часть процентов уже выплатили, и остается тело кредита, рефинансирование становится не выгодным.
Частичное досрочное погашение.
Ежемесячно взносы сверх установленной суммы могут сэкономить годы платежей. Это магия цифр. Рассчитать платежи по досрочному погашению можно на сайте https://calcus.ru/
в разделе Кредитный калькулятор с досрочным погашением
Закрыть кредитные карты и избавиться от дорогих кредитов.
Закрыть кредитные карты можно, оформив потребительский кредит. Разница в процентах будет колоссальная! Ставка по кредитной карте от 25%, а по потребкредиту от 8%.
Научитесь грамотно экономить.
Грамотная экономия, это когда получаешь то же самое, но за меньшие деньги. Например, делать покупки с огромным дисконтом или пользоваться кэшбеком. Показательный пример экономии можете прочитать в моей статье «Ведение бюджета и бодяжный бензин», где рассказано как можно получить более качественный товар за меньшие деньги и не переплачивать.
Заняться инвестированием на фондовом рынке.
Важно заставить деньги работать. При разумном и грамотном подходе вы сможете через 3-5 лет разом закрыть все свои кредитные обязательства за счет капитализации. Откладывая и инвестируя высвобождающиеся даже 2000-3000 рублей в месяц, можно заставить деньги работать с доходностью от 15 и выше % годовых.
Использовать капиталы.
У многих материнские и другие КАПИТАЛЫ и СЕРТИФИКАТЫ лежат мертвым грузом. Причина – нет знаний, как грамотно их использовать.
Вариантов может быть много.
Погасить часть кредита.
Закрыть остаток задолженности.
Использовать как первоначальный взнос для инвестиционного объекта, доходами от которого покрывать ипотечный кредит.
Когда сертификаты годами лежат в ПФ, они просто обесцениваются. Нужно чтобы деньги работали на вас!
Разобраться и получать все возможные социальные налоговые вычеты.
Воспринимать сумму, полученную в виде налогового вычета, как дополнительный источник дохода, которым вы можете сделать досрочное погашение.
Если вы используете все виды вычетов, то это будут серьезные суммы.
Налоговые вычеты:
Платное лечение.
Платное образование (в том числе кружки, секции, и даже в д/с, важно наличие лицензии).
Покупка недвижимости.
Проценты по ипотеке.
Накопления в страховых компаниях.
ИИС.
Продать ненужные вещи.
Я на полном серьезе. У каждого есть множество уже не нужных вещей. На балконе, в гараже, в шкафах, а порой и сами гаражи, дачи, если вы годами не пользуетесь.
Это может быть существенная сумма, которая позволит сократить вам годы платежей.