Сейчас граждане многих стран столкнулись с финансовыми проблемами, потерей работы, уменьшением прибыли в бизнесе, а также выплатами по кредитам. Как обстоит ситуация в нашей стране? Да также!
Больше всего россиян, которые в подавляющем большинстве случаев страдают от закредитованности, интересует проблема выплаты текущих кредитных платежей, а, точнее, возможный срыв таких выплат по причине потери прибыли или зарплаты из-за пандемии.
Относится ли пандемия к форс-мажорным обстоятельствам?
Москва – первый регион в России, в котором пандемию приравняли к форс-мажору. В рамках указа Сергея Собянина от 14 марта 2020 года режим повышенной готовности, введённый в Москве из-за коронавируса, признается форс-мажором, то есть непреодолимым обстоятельством.
Теоретически, если просрочка платежа обусловлена форс-мажором, то штрафы, пени и другие санкции банком применяться не могут.
Но сама по себе самоизоляция на дому или нахождение человека на карантине в больнице к непреодолимым обстоятельствам не относятся. При просрочке по очередному платежу по кредиту или коммунальным платежам в связи с нахождением на больничном по причине заболевания коронавирусом необходимо доказать, что были предприняты все меры к исполнению обязательства и недопущению такой просрочки. И доказывать это придётся в суде, куда после просрочки, скорее всего, и обратится банк. Поэтому сам по себе режим повышенной готовности, который вводится в регионах России, не является основанием не платить по кредитам и не даёт послабление в этом направлении.
Значит юридически получается:
— для банков пандемия является форс-мажором;
— для граждан карантин не является форс-мажором.
Если платить по кредиту не получается.
Для начала посмотрите условия вашего договора. Во многих кредитных договорах с банками устанавливается обязанность уведомить кредитора о наступлении обстоятельств непреодолимой силы. Поэтому вы должны, как можно скорее, направить в банк письмо о том, что находитесь на карантине или у вас возникли другие проблемы из-за пандемии, не позволяющие оплатить кредит.
Это необходимо сделать любым способом.
Важно! Это обращение или звонок должны быть любым способом зафиксированы, так как в суде, если что, будут являться доказательством того, что вы не сидели «сложа руки», а предпринимали активные действия навстречу банку.
Как банки отнесутся к таким письмам, сказать сложно. Тем не менее, есть вероятность, что в случае несогласия банка идти навстречу своему клиенту, банк обратится в суд. Тогда порядок платежей будет разрешён в судебном порядке. Последствия могут быть не очень приятными для должника – истребование банком всей суммы кредитной задолженности. Вопрос о наличии причинно-следственной связи между эпидемией и неисполнением обязательств юридически сложный.
К сожалению, должникам будет крайне сложно доказать в суде, что они не смогли исполнить обязательства из-за распространения вируса. Скорее всего, суды будут вставать на сторону банков.
Если в суде выяснится, что должник мог исполнить обязательство, но решил использовать эпидемию как предлог для неоплаты долга, суд вынесет решение в пользу банка, учитывая, что должники обязаны вести себя добросовестно, даже в случае карантина, и должны принимать все возможные меры для исполнения обязательств (например, дистанционно перевести деньги или исполнить обязательство через третье лицо).
Но в отношении пени и штрафа каждый должник теперь сможет обосновать свою позицию несогласия в суде. Если выше суду нужно было ответить на два вопроса: является ли пандемия форс-мажором и распространяется ли этот форс-мажор на отношения банка с клиентом, то теперь доказывать в суде нужно будет только второй вопрос. А точнее предоставить суду подтверждения того, что новые обстоятельства лишили человека возможности погасить кредит в установленный срок.
Например, предприниматель (или самозанятый гражданин) находился на карантине, или был закрыт его бизнес, и он не смог извлекать прибыль, или работник был отправлен работодателем в неоплачиваемый отпуск.
Что делать?
Здесь необходимо сказать, что сегодня в рассматриваемой проблеме от клиентов банков мало что зависит. В разрешение возникшей проблемы должны вмешаться государство или необходимые шаги должны предпринять сами банки. Во многих зарубежных странах правительства и банковский сектор пошли навстречу клиентам банков – предоставили кредитные каникулы – отсрочку по платежам на несколько месяцев. В России для скорейшего разрешения проблемы необходимы акты на уровне Постановления Правительства и указов президента.
Кроме того, это могут быть добровольные решения каждого конкретного банка. Сами банки должны проявить инициативу и показать, кто из них относится с пониманием к проблемам своих клиентов. Отсрочка для клиентов банков по кредитным платежам на срок несколько месяцев – оптимальный способ разрешения сложившейся проблемы. Это относится как к ипотечным, автомобильным, так и к обычным потребительским кредитам. Если банки сами не пойдут на такой шаг, они могут потерять больше, так как многие клиенты по объективным причинам сегодня не смогут исполнять свои обязательства и завтра превратятся в обычных должников, которые уже полностью перестанут платить по кредитам.
Можно сказать, что пандемия показывает нам, какие банки в России нормальные, имеют понятия о человечности и солидарности со своими клиентами в трудный момент, а какие думают только о своей прибыли и совершенно не думают о своих клиентах.